對(duì)于不少年輕人來(lái)說(shuō)，買(mǎi)房是他們始終無(wú)法繞開(kāi)的話題。所謂“成家立業(yè)”，成家的前提就是得有個(gè)房子。同時(shí)，現(xiàn)在的房子更是附加了“戶口”、“學(xué)區(qū)”、“醫(yī)療”等一系列其他的屬性。

　　正因?yàn)槿绱耍覈?guó)的房?jī)r(jià)也開(kāi)始快速上漲。這也使得不少家庭沒(méi)有辦法一次性拿出所有的購(gòu)房金額，從而選擇向銀行貸款。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止至2019年底，我國(guó)的住房貸款金額就已經(jīng)達(dá)到了29.8萬(wàn)億，僅僅是住房貸款這一項(xiàng)，就占到了全民負(fù)債總額的53.9%。

　　可見(jiàn)，房貸對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，是不得不用的一個(gè)工具，畢竟能全款買(mǎi)房的還是少數(shù)人。那對(duì)于房貸的話，我們都知道，有5年、10年、20年、30年可以選擇，看個(gè)人的選擇。但選擇不同的期限，利息也不會(huì)不同。那么，對(duì)于貸款買(mǎi)房的人來(lái)說(shuō)，房貸還款到底是越長(zhǎng)越好還是越短越好呢?趁著今年的新規(guī)，我們一起來(lái)了解下。

　　01

　　在12月28日上午，央行發(fā)布公告：自2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動(dòng)利率貸款客戶就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商，將原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成(加點(diǎn)可為負(fù)值)，在明年8月31日前要完成轉(zhuǎn)換。

　　而現(xiàn)在已經(jīng)9月份了，也就是說(shuō)該換的都換好了，有人選LPR，也有人選固定利率，而后面買(mǎi)房貸款的人大多數(shù)是LPR的。

　　那房貸轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR后，我們的房貸到底是越長(zhǎng)越好還是越短越好呢?這里我給大家一個(gè)建議，最好是選擇越長(zhǎng)越好，為啥這樣說(shuō)呢?原因有3：

　　首先，長(zhǎng)期來(lái)看，降息是必然的。

　　參考國(guó)際以及國(guó)內(nèi)過(guò)去20-30年的情況，降息是大勢(shì)所趨。對(duì)此，《中國(guó)證券報(bào)》在11月19日頭版報(bào)道指出：LPR下行幾無(wú)懸念，降息周期有望開(kāi)啟。民生銀行首席宏觀研究員溫彬表示，前次MLF利率下調(diào)代表降息周期已開(kāi)啟。

　　此外，參考日本、歐洲以及美國(guó)的走勢(shì)，低利率、負(fù)利率已經(jīng)成為常態(tài)。現(xiàn)在4.8%的5年期LPR，長(zhǎng)期看可能會(huì)向4%甚至3%去靠攏，時(shí)間可能會(huì)很長(zhǎng)，卻是未來(lái)的主流趨勢(shì)。

　　其次，時(shí)間能有效對(duì)沖掉房貸的利息。

　　舉個(gè)最有說(shuō)服力的例子，2015年北京利率打7折，首付20%，等于是白薅羊毛，如果那時(shí)你貸款10年急于還清，手頭沒(méi)有充足的資金再買(mǎi)一套房，就等于白錯(cuò)過(guò)了最佳投資時(shí)機(jī)。

　　就算不投資買(mǎi)房的話，拿去理財(cái)，也能有效對(duì)沖利息。舉個(gè)例子，100萬(wàn)，拿去理財(cái)30年有多少利息呢?按照目前市面上的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)計(jì)算的話，一年回報(bào)率大概4.5%左右，30年下來(lái)可以拿到275萬(wàn)的利息。

　　如果是選擇銀行的定期存款的話，30年的收益有多少?一般來(lái)說(shuō)，銀行存款的利率在3.0%-4.1%之間徘徊。因?yàn)闀r(shí)間比較長(zhǎng)，所以我假設(shè)為3.8%，那么30年下來(lái)，大概可以拿到184.3萬(wàn)利息。

　　而30年下來(lái)，房貸利息呢?就算是選擇等額本息，我們也只需要支付73萬(wàn)的利息。可見(jiàn)，不管是理財(cái)還是繼續(xù)買(mǎi)房投資，都比直接還房貸有劃算。

　　最后，房貸利率低。

　　根據(jù)58、安居客研究院給出的數(shù)據(jù)顯示，目前銀行的基準(zhǔn)利率是4.9%，意味著你貸款100萬(wàn)，一年的利息僅僅是4.9萬(wàn)元，市面上其他類(lèi)型的個(gè)人貸款利率大概都在6%以上。如果你有公積金名額，那就更劃算了，大部分城市能做到3.25%，怎么樣都很劃算。

　　當(dāng)然，最重要的是你把房貸期限拉長(zhǎng)的話，還能降低家庭抗風(fēng)險(xiǎn)水平，不會(huì)讓家庭陷入“無(wú)錢(qián)可用”的局面。

　　02

　　結(jié)合以上三點(diǎn)，我們可以得知，房貸期限越長(zhǎng)，我們?cè)劫崱＿@就是為什么業(yè)內(nèi)人講：“房貸是給普通人一生中最大的福利，能貸多久，就盡量貸多久”的原理所在。換句話說(shuō)，如果貸款年限短了，就是給銀行白送錢(qián)了。

　　大家覺(jué)得房貸到底是越長(zhǎng)越好還是越短越好呢?歡迎在下方評(píng)論區(qū)留言。

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